Un conto pensionistico individuale (IRA) viene istituito presso un istituto finanziario per consentirti di risparmiare per la pensione. Gli IRA consentono l'accumulo di denaro esentasse o possono essere impostati come conti fiscalmente differiti. Gli esperti finanziari stimano che una persona dovrebbe risparmiare circa l'85% del proprio reddito per la pensione. Poiché i piani 401K da soli di solito non sono sufficienti per raggiungere questa percentuale, si consiglia vivamente di combinare un IRA con un 401K per evitare l'instabilità finanziaria durante gli anni della pensione.
Conto pensionistico individuale tradizionale/Roth
Gli IRA tradizionali o gli IRA Roth sono istituiti in banche o altri istituti finanziari come intermediari o fondi comuni di investimento. I contributi all'IRA vengono quindi investiti in obbligazioni, azioni, CD o mercati monetari. I Roth IRA sono conti pensionistici speciali finanziati dal reddito al netto delle imposte di una persona. Ciò significa che non è possibile detrarre i contributi a un Roth IRA sulle imposte sul reddito statali e federali. Eventuali prelievi futuri che seguono le linee guida Roth IRA sono considerati esentasse.
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Pensione semplificata dei dipendenti (SEP-IRA)
I SEP sono IRA tradizionali stabiliti dai datori di lavoro per i propri dipendenti. I datori di lavoro possono contribuire fino a $ 30.000 (15 percento) del salario di un dipendente ogni anno alle IRA dei singoli dipendenti. Il denaro messo in SEP-IRA dai datori di lavoro non fa parte del reddito. Inoltre, il contributo di un dipendente è deducibile dalle imposte sul reddito. Anche gli investimenti all'interno dei piani pensionistici semplificati per i dipendenti sono fiscalmente differiti. Non sei limitato nel tipo di investimenti che vuoi fare con un SEP-IRA, a differenza dei piani 401K. Nella maggior parte dei casi, le istituzioni finanziarie offrono tutti i tipi di investimenti in contrasto con gli investimenti limitati consentiti dalla maggior parte dei piani 401K.
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Rendita pensionistica individuale
Le rendite pensionistiche individuali sono Roth IRA o IRA tradizionali istituiti con compagnie di assicurazione sulla vita acquistando speciali contratti di rendita. Un'IRA ha gli stessi vantaggi fiscali, limiti contributivi e altre disposizioni di una rendita pensionistica individuale. Tuttavia, le rendite pensionistiche individuali possono essere utilizzate per fornire reddito durante il pensionamento o possono essere investite in rendite variabili o rendite fisse. Requisiti specifici includono la piena attribuzione del tuo interesse di rendita alla rendita e il non trasferimento di alcun saldo ad altre persone (sebbene tu possa nominare un beneficiario).
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Gruppo IRA
Un gruppo IRA è un conto fiduciario dell'associazione dei datori di lavoro e dei dipendenti istituito da sindacati, associazioni di dipendenti o datori di lavoro. Non appena viene aperto un gruppo IRA, i membri possono iniziare a dare contributi. Tutti i contributi devono essere sotto forma di vaglia postale, assegno o contanti. La proprietà non può essere conferita a un gruppo IRA. Tuttavia, il tuo gruppo IRA potrebbe investire in proprietà acquistando azioni. Inoltre, potresti decidere di 'rinnovare' o trasferire determinate proprietà da un gruppo IRA a un altro piano pensionistico, a seconda delle disposizioni della tua IRA.
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Incentivo al risparmio Match Plan per i dipendenti IRA
Un tradizionale IRA creato da piccoli datori di lavoro per i propri dipendenti, il Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) consente ai dipendenti di contribuire con oltre $ 6.000 all'anno, con aumenti consentiti che dovrebbero corrispondere ai tassi di inflazione man mano che si sviluppano. I datori di lavoro che sponsorizzano SIMPLE versano anche contributi corrispondenti in base alle percentuali della retribuzione di ciascun dipendente. I SIMPLE sono consigliati come piani pensionistici di avvio per i datori di lavoro con meno di 100 dipendenti che non stanno già sponsorizzando un piano pensionistico specifico.
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Coniuge IRA
Gli IRA coniugali sono IRA tradizionali o IRA Roth finanziati da contribuenti sposati a nome di un coniuge che ha $ 2000 o meno in compensazione annuale. Le coppie con un coniuge IRA devono presentare dichiarazioni dei redditi congiunte per l'anno di un contributo. I coniugi che lavorano possono contribuire con $ 2000 o meno all'anno all'IRA del coniuge e non più di $ 2000 alla propria IRA. In sintesi, le coppie possono contribuire con un massimo di $ 4000 all'anno a condizione che ogni IRA non riceva più di $ 2000.
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Rollover (condotto) IRA
Rollover (Conduit) Gli IRA sono IRA tradizionali istituiti da un individuo allo scopo di ricevere distribuzioni da piani pensionistici qualificati. Non ci sono limiti contributivi sui contributi trasferiti agli IRA rollover. Inoltre, le distribuzioni sono generalmente idonee per futuri trasferimenti in piani pensionistici qualificati disponibili tramite nuovi datori di lavoro. Le distribuzioni ammissibili possono essere trasferite in un rollover IRA senza sanzioni fiscali, mentre tutte le attività rimangono come investimenti fiscalmente differiti. Il consolidamento di diversi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro in un unico rollover dell'IRA semplifica la distribuzione e la sorveglianza dei beni pensionistici.
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Istruzione IRA
Gli IRA dell'istruzione forniscono denaro ai beneficiari che intendono frequentare un college o un'università. Non sono consentite detrazioni fiscali per gli IRA dell'istruzione, ma tutti i guadagni e i depositi possono essere prelevati senza sanzioni fintanto che il denaro viene utilizzato per pagare i costi dell'istruzione superiore. Tieni presente che le leggi fiscali vietano il finanziamento degli IRA dell'istruzione una volta che un beneficiario ha compiuto 18 anni. In alcuni casi, limiti di contribuzione inferiori alla media potrebbero significare che ti verrà addebitata una commissione di mantenimento dall'istituto finanziario che detiene questo tipo di IRA. Gli IRA dell'istruzione devono essere liquidati entro il 30° compleanno del beneficiario, altrimenti saranno soggetti a sanzioni e tasse.
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IRA ereditati
Un IRA ereditato può essere un Roth IRA o un IRA tradizionale acquisito dal beneficiario (familiare o non familiare) di un proprietario dell'IRA deceduto. Alcune regole si applicano agli IRA ereditati, ad esempio, le detrazioni fiscali non possono essere prese per i contributi a questo tipo di IRA. Inoltre, tutti i proventi distribuiti devono essere tassati entro periodi designati stabiliti dall'IRS.
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Condivisione degli utili IRA
I piani IRA di compartecipazione agli utili accettano contributi discrezionali (nessun importo fisso) dai datori di lavoro. È necessaria una formula standardizzata per consentire ai datori di lavoro di versare contributi sul conto di ciascun dipendente, che determina come vengono suddivisi i contributi. I datori di lavoro che offrono IRA con partecipazione agli utili non si limitano solo a questo tipo di IRA. Inoltre, le aziende di qualsiasi dimensione possono istituire IRA con partecipazione agli utili. I dipendenti iscritti a un piano di partecipazione agli utili possono trasferire fondi a un'IRA tradizionale se diventano disoccupati o si ritirano da quella società.
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